薪尽自然凉？人类高质量晚年从这里开始！

相信美剧《绯闻女孩》（GOSSIP GIRL）里面所描述的上东区生活给不少人留下了深刻印象：名媛们的奢华日常、不用工作的悠闲、即使年老也一样的体面……他们一生优雅的秘密是什么？其实这背后都离不开家族信托。像女主角的母亲，手握家族遗产+信托基金，一辈子过着名媛的生活，从容自在地老去。

王国维曾写下：最是人间留不住，朱颜辞镜花辞树。老去，是人生的必经之路，而体面地老去，是对自己最大的尊重。

根据国家统计局数据，截至2021年末，全国人口中60周岁及以上人口达到2.67亿人，占比为18.9%。依据国际通用标准，我国已是老龄化社会。与此同时，随着创富一代的年龄上升，中国企业逐渐进入交接阶段，继承二代群体进入“接棒”期。

以创富一代为代表的高净值人士的养老需求往往复杂且多样化，例如是否可以及时获得优质的医疗资源和养老护理支持、当突发情况出现时是否可以保证养老资金使用的持续性和有效性、如何将自己前半生的奋斗成果延绵，泽被后世、在满足养老需求之外是否可以兼顾做好传承安排等深层次需求。

以上问题，其实在保险金信托和家族信托中都可以找到答案。

保险金信托养老

目前市面上用于对接保险金信托的保险险种主要是终身寿险和大额年金险。对于以养老为目的的保险金信托，大多以年金险为核心。

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

在以年金险的保险金请求权作为信托财产的保险金信托中，年金险可帮助客户锁定一笔养老专用资金，保证未来有充足、稳定的现金流用于养老安排，同时，利用大额年金险锁定养老社区的入住权益，以便获取最优质的养老资源。

具体来说，客户在购买保单后，可以同时设立信托账户，并将保单的生存金受益人和身故金受益人变成信托账户，从而实现保险和信托两种工具的组合对接。在这一模式下，年金险账户的生存金、身故金等，未来都将进入信托账户，并通过信托账户进行统一管理和分配。值得一提的是，将年金险装入信托可以起到风险隔离的作用，避免资金被挥霍、被分割、被强制执行债务偿还等风险，这是单纯的年金险所不具备的。

此外，对比单纯的年金险，保险金信托还兼具传承规划的功能。万一被保险人身故，其产生的身故金或现金价值会一次性给到保单身故金受益人或继承人，他们是否能合理使用这笔资金存在一定风险。而年金险装入保险金信托后，将来身故金将进入信托账户，这笔钱依然会按照委托人提前设置好的条款进行分配，确保财富的有序传承。

家族信托养老

目前家族信托业务实践中，已有众多委托人通过家族信托规划未来养老的案例。例如在设立家族信托时，约定对家族成员的未来保障设计，包括受益人晚年领取养老金及享有养老医疗保障等。

在家族信托中对受益人的养老规划进行充分约定，旨在为老年人提供内涵丰富的养老服务，养老信托期限涵盖委托人及指定受益人的整个养老期间，保障委托人及指定受益人高品质养老生活的同时，通过受益人顺位的安排，实现家族财富的传承。

信托为何可以实现老有所养

财产风险隔离

退休以后，不管是生活开支，还是医疗支出，依靠的都是现金流，高净值人士更需要持续不断的收入现金流来维持体面生活。但对于高净值人士来说，影响现金流的因素有很多。由于高净值人士和家族掌握着大量的财富，因此所面临的经营风险、债务风险、法律风险等潜在风险和利益纠纷风险就更大、更复杂了，稍有不慎可能会侵蚀养老储备资金。

提前做好家族信托/保险金信托的养老准备，可以有效锁定养老资金，抵御养老金储备阶段的潜在风险。在信托财产来源合法的前提下，信托具有风险隔离的功能，即使发生风险也不会影响信托财产内对养老和传承的安排。

监护人法律风险

疾病是困扰不少老人的主要问题，以阿尔茨海默症为例，阿尔茨海默症是中国第三大老年疾病，一般出现在养老的第二、三个阶段，即老年人的功能衰退期与失能养老期。如果失去民事行为能力，关于财富和生活的安排则是交由法定监护人代为处理。

提早设立家族信托/保险金信托，可以通过信托合约设定好养老金、医疗金、品质护理金分配的时间与条件以及对应的现金流安排，并通过信托合约高效、定向地进行传承安排。

要充分实现家族信托/保险金信托的养老功能，不仅需要对信托架构进行专业设计，还包括对信托公司的筛选，这要求受托人能够有效整合各方面资源，既能够对信托资金进行长期专业化、体系化的管理，还需要能够提供全方位的医疗、康养等养老服务生态资源，并履行好对老年人的人身监护和财产管理职责。需要家族办公室这一独立的第三方机构站在客户的角度提供一站式、体系化的服务。

普益家族办公室成立以来一直聚焦高净值及超高净值客户家庭，提供家族信托咨询和保险金信托咨询的个性化解决方案，拥有大量的实战经验。 2022年普益家族办公室获得金誉奖“卓越家族办公室”大奖，实力得到行业和客户的高度认可。业务上，普益家族办公室拥有严格的风控和评估体系，严选优质合作伙伴，已和业内实力领先的信托公司如中航信托、北京信托、浙金信托、粤财信托、Vistra（瑞致达）、世界知名会计师事务所KPMG（毕马威）、UBS（瑞士银行）等建立了战略合作关系。。

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