搜狐媒体 | 盘点消费信贷的三大“套路”

原标题：盘点消费信贷的三大“套路”

近期，一家名为“趣店”的现金贷平台赴美上市了。坊间对其的讨论颇多，除了趣店CEO所宣称的“利率不高”、“预期不催收”之类的言论普遍被认为不实之外，公众对现金贷，乃至消费信贷的“高利贷”印象也是造成这次趣店被非议的重要因素——在行业形象不好，裸条事件频出、催收手段日益边缘化的当下，一再宣称自己是良心企业，似乎更容易引起众怒。

虽然公众目前对消费信贷的印象不怎么好，但究其原因，往往都是因为只看到了部分案例。至于这些案例是不是通例，很少有消费者去想。今天，我们就为大家盘点一下消费信贷的套路。

套路一：利息不透明

相信大家都看过消费信贷的广告，这类广告让消费者最心动的理由是利息率都很低，有的消费信贷甚至根本没有利息，只有手续费。但是，很少有人去思考，广告中的利息率是我们承担的真实利息率吗？广告中的手续费，在实际使用资金的时候真的没有额外利息支出吗？以下，我们将通过两个常见的例子说明。

案例一：如果借12000元人民币一年，借贷机构给出的条件是利率7%，但付息条件是每个月平均分配本金和利息，即每个月本息还款12000元/12个月+12000元*7%/12个月=1070元。发现问题所在了吗？假定平均每月还款的1070元中，包含本金1000元和利息费用70元，则第二个月，实际用以计算的资金应该是12000元-1000元=11000元，但是，你仍然需要为此支付12000元*7%/1200=70元的利率。第二个月的月度利息率计算下来是70元/11000元=0.6363%，年化后是7.63%，远大于7.00%；以后的每个月中，由于本金顺次减少，这个利率还会上升。通过金融学的内部报酬率来衡量这笔贷款实际的利率，我们可以计算出实际利率为13.50%，比广告中的增加了近一倍！

案例二：如果借60000元人民币一年，借贷机构给出的条件是手续费4200元，取得贷款的时候支付手续费，然后在一年中，每个月等额还款，即每个月还款60000元/12个月=5000元。贷款机构可能会告诉你，手续费才7.00%（4200元/60000元），没有利息。但实际上，你取得贷款时，获得的资金只有60000元-4200元=55800元，而且同上一个案例一样，每个月的可用资金额在减少，却依然按照60000元的本金支付了手续费。我们依然可以计算其内部报酬率，经计算，这笔贷款的实际利率为14.56%，超过了广告中宣传的手续费率7.00%一倍有余！

以上案例中的手续费、利息率均较低，其计算方式是按照目前信用卡分期的方式来显示的。但即使是费用较低的银行信用卡，实际利息率也鲜有低于10.00%的，通常都会在12.00%以上。如果是网贷机构，实际利率会更高，超过36.00%更是家常便饭，当然，网贷机构往往有更多的名目来收取利息，如担保费、服务费等等。

套路二：罚息的猫腻

比隐藏的实际利率更暴力的还有罚息，这是许多网贷机构重要的收入来源。罚息是按照复利收取的，会让逾期的成本直线上升。以下一张表可能会告诉我们真相：

我们可以看到，即便是日罚息率仅为0.50‰，10000元一年的罚息已经达到1965.65元，实际年化罚息率逼近20.00%；在罚息率为5.00‰时，10000元一年的罚息达到49926.12元，年化罚息率逼近500.00%！当日罚息率为3.00‰、5.00‰的时候，罚息将分别在逾期的第232天和139天超过本金。故很多消费者都被罚息拖垮，尤其是多头借贷、拆东墙补西墙现金流无法周转时，罚息将成倍上涨。

套路三：催收外包，债权转让，骚扰无极限

网上曾出现过专门通过网贷机构获取消费信贷，恶意逾期，将资金占为己有的帖子。在借款人预留信息为真的情况下，这种操作的可能性不大——因为在催收方面，贷款机构有太多的办法。

第一个办法是催收外包，即通过委托线下专业的，能对借款人进行包括电话骚扰、蹲点守候、上门查证的催收机构，对借款人进行催收，这种催收有可能会使用到某些灰色手法，甚至不合法手法，如电话定位、隐私查找、人身限制等等，一般来说，由于罚息较高，一般催收外包都能覆盖催收成本，故此类方式被采用较多。

第二，有的借贷机构发现，采用边缘催收行为可能给自己带来声誉风险，则会将逾期债权转让给另外的机构，受让债权的机构则会以自己的名义进行催收。从原始借贷机构害怕声誉风险来看，读者就可以猜测这种催收的力度会有多大了。

说了消费贷的这么多套路，在实际操作中，消费者最应该注意的有两条：

第一，认真计算贷款的成本，选择自己能够接受其利息的产品，合理借贷，杜绝实际利息率偏高的产品；

第二，杜绝逾期，避免出现拆东墙补西墙的现象，避免罚息的发生。